个人对个人借贷即比特币以及其他互补性货币正挑战大银行的主导地位。
过 去十年里，银行部门收到来自社会各界很多不满的呼声，所以这个行业急需要改变调整。上个月，英国央行的行长表示英国的金融部门所承受的痛在于市场出现的严 重问题，但是却有一些人强调说是由于英国的五大银行的垄断地位，其规模之庞大而不能让其到倒闭，也不能让其停业，但是却又因为其大规模而不能很好地服务于 客户。
从内部起改变系统是其中一种改变方式，比如把苏格兰皇家银行变为当地银行的一个网络就是不错的方法。
但是现在也还有一个二次转型正不断发展起来，这个二次转型来自于金融结构的外部。这一种转变不仅是为了降低企业成本和消费者的购买价格，而且还能引进更多服务岗位和机会，这些服务和机遇也将比银行的竞争对手预期所能带来的还要更多。
通过将最新的技术和目前已经涵盖了所有银行业领域的古老做法融合，新做法正在兴起，这些新做法将超越以前所有的旧做法。总而言之，现在没有银行也能进行存款了。下面是具体的做法：
1.个人对个人信贷
过 去几年来，这个行业已经成为了创新型金融服务产业的典型，而且现在它也已经被监管部门和市场等等认可了。像是 Zopa，RateSetter，FundingCircle等等银行正踏入一个全新的领域，这个领域里面的大多数客户都是该银行业务的核心：提供储蓄选 择并且促进投资。
在 储蓄方面，那些通过P2P平台来管理钱财的客户从2016年4月起将会享受到类似的税收优惠。在投资方面，即使是像RateSetter那样先前只关注于 个人贷款业务的平台也会逐步转向商业贷款。你也许不会期待那些平台有更低的利率，但是它们的目标确实是以更快的应用周转速度来超过传统的银行。另外，通过 更深入更私人的个案分析，这些平台也可以给小企业提供贷款，而大银行是根本不屑于给这些小企业放贷的。
2.创新的支付方法
目前我们大部分的交易都是由大型在职银行旗下的私人机构来操作运行的。这就让他们始终处于看门人的地位，有效地阻止他们进行投资以及升级技术和条款来与客户所期盼的21世纪的服务的速度和便捷相匹配，同时，还可能因为对使用者缺乏透明度而付出惨重代价。
即使银行想要改变中小企业，比如像是信用社，建造社会以及银行的新晋对手等等，但是银行都必须要购置进保留系统。这个行业的时机已经成熟，一系列相关平台正在弥补传统银行业的不足，为客户节省了大量费用。
Palpay 和TransferWise等等关注的是顾客使用时候的便捷度，但是它们还是会链接到传统系统的后端。其他的平台正在研发新的轨道。精小创新的布利克斯顿 磅使得商业街的手机支付可以完全脱离智能手机的应用，当然比特币也还是会定期有一些新动向发布出来，去年坎布里亚大学就表示他们的学生可以使用电子货币来 支付学费。
然 而，这种及其不稳定的货币的炒作也还是让步给了其他的公司，后者关注的重点是底层技术的好处：不用通过中间人，世界各地的账户持有者就可以进行转账。尽管 大型银行正给企业家提供孵化器设备和资本来试图赶上前面我们所提到的那些新平台，但是后者始终还是一个高度风险但是发展潜力巨大的新创行业。
几个世纪以来伊斯兰的商人早就通过哈瓦拉网络，使没有银行就可以支付变成了事实。互联网绝对会像我们所讲的那样将给所有行业以及个人带来直接金融联系（无银行化），有一个很好的例子就是，虚拟货币Ripple和Stellar已经成为硅谷的宠儿。
3.创造新的货币
货币不仅能够在银行之间流转，而且在提供贷款的时候还能被创造，这对许多人来说无疑是个惊喜。从某种程度上来说，个人对个人借贷以及付款服务都只能使用那些由银行提供出来的钱，因此当经济的流动性降低的时候，无论是地方或者是国家都需要第三套创新方案来填补差距。
其 中互补性货币能够以几乎0利息来达到以上目的，这些互补性货币只对那些签署了它们的合作信用网络的企业来说才是有效的，而且它们通常是不可以用来与国家的 货币之间的交换。The WIR-franc在瑞士已经有超过八十年的运营历史了，而且其为全国各地差不多5万个企业服务。法国的城市南特刚刚推出了Sonantes来作为支持地 区的中小型企业更好运作的一种方法。
以 上所举两个例子中的公司恰好都是由银行来运营——WIR的合作社以及Nantes的当地公共银行，双方都为客户提供常规货币的服务，而且在任何地方发行补 充性货币都不需要有银行牌照。合作信贷系统通常是由在金融监管范围以外的正规服务公司来运作的，其中也有一些公开上市股票的公司在国际间经营自己的业务， 这样的公司就有BarterCard等等，BarterCard虽然在英国也有业务，但是它主要关注的还是一个特定的城市或地区。国际贸易体IRTA（国 际互换贸易协会）作为美国行业的一个代表，建立于1979年，但是实际上它更多的业务是遍及全球的。
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