Chris Skinner是一个在银行业和技术方面经验都很丰富的人，担任金融服务俱乐部(Financial Services Club)的主席，该俱乐部创建于2004年，旨在规划公司的未来，服务于金融市场。
我经常被问到我概述的这些变化将在多久之内发生，而我的答案是在10年至20年之间。
基本上互联网中使用区块链和移动手机的金融网络在成为主流之前，将需要十年的时间。有人说：“还有一段路要走。我们可以谈谈不久之后就会发生的事情吗？”
这是一个有趣的反应，可以肯定的是，我们可以谈论Apple Watch支付应用程序是为何无法正常工作或不能与数字钱包支付方案Chase Pay进行大型交易。在这里，我不是谈论渐进式的创新，而是基础的。
整个金融市场的重建使用共享的分类账，金融网络中通过手机包含的人有七十亿人。这些都是大额商品。支付新贵Stripe的另一个用户很有趣，但是这并不是巨大的变化。那么，为什么这种根本性的变化至少需要十年的时间？因为这是任何重大改变因“瀑布效应”而成为主流所需要的时间。
瀑布效应就是：从想法到实施计划成为主流的流动变化的级联。而且你必须记住，现在该领域内有许多玩家都在发挥作用。
出发点
它以一项新的技术为开端，如区块链共享总账协议。
该技术随后被置入一些强大的东西和新的供应商——Blockapps、Chain,Chainalysis、Case、Circle、Coinbase、ConsenSys、Epiphyte、Ethereum、Eris、LedgerX、R3CEV、Ripple、Symbiont、TradeBlock等，这些创建的供应商都进行创新并允许采用这种技术。
然后，现任的技术供应商开始他们的计划，加入这些新的创新者，将他们带入一个适合自己银行客户的架构。
有人说，现在的科技公司发展速度太慢。
事实上，一些人认为，真正的问题不在于银行原有的系统，而是其原有的供应商。最终，供应商会得到它，适应并采用这种技术整合到自己的框架和体系结构中。
迎接黄金时间
最终，它已经准备好迎接银行的黄金时间。
然后又是另一个话题了，因为现在银行必须适应并采用他们现任提供商和创新型创业伙伴的框架和体系结构。这需要时间，不同的银行以不同的速度发展，这取决于使用案例及他们改变的能力。
比方说，这大约需要六年，这就是它获得分享总账的时间，从中本聪的白皮书到重要的使用案例被银行采用作为概念验证（POC）。
从概念验证到实施并成为主流应用仍有很长一段路要走，在许多情况下，后者仍需要3—5年时间。为便于讨论，让我们说说从白皮书到主流合并的所需的十年时间。
消费者的变化
现在我们到达某个地方，但我们仍然成功，因为企业和消费者还没有被触动。通常，银行可以创新，有时候甚至创新的速度更快，但随后他们的客户就不得不改变了。公司将调整并采用一种技术，这将降低成本并提高处理能力，但这就有点像是银行及其现任提供商，企业还存在原有系统和原有供应商，但他们不得不进行调整并改变。
这就需要五年的时间，最后消费者就能拥有这项服务。但是，他们会想要吗？
据我许多银行的朋友说，他们每次更新他们具有新功能和更改接口的银行应用程序时，他们的净推荐值（NPS）就会下降。这是因为80%的客户不喜欢改变。
因此，消费者需要一两年的时间才能转换到新的更便宜、更快捷的服务。
完成加速
但是瀑布效应——新技术、初创公司开发者、现任供应商、使用的主要市场、主要市场用户的客户，最后是客户的消费者，这意味着任何重大的技术变革至少需要十年有可能是三十年的时间才能成为主流。
毕竟，移动电话发明于1973年，但是花了近30年的时间才成为主流应用。
我们谈论的是事情如何更快发展，应用程序在几秒钟内像病毒一样传播开来，但是你一旦修改底层架构，事情就会改变，这就是突破性改变需要几十年时间的原因。
但是，一旦你做了改变，位于底层架构的一切就会以光速发生改变。
这就是区块链在成为主流之前将需要另外十年时间的原因，因为它改变了地基、轨道和财政的道路。
这并不是无关紧要的小事，而是像大多数的应用程序。
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