导语：全球领先银行已经开始积极布局,或通过组建区块链联盟，制订行业标准；或携手金融科技公司,发展核心业务区块链应用；或内部推进局部领域的应用,快速实施试点。然而，除了中国平安等少数国内金融机构加入国际区块链联盟外，鲜见其余金融机构身影
在美国，从电脑服务公司网景(Netscape)首次公开募股(IPO)到eBay收购美国最大移动支付平台PayPal,不下450位“新星”机 构向传统银行的地位发起挑战,涉及领域包括数字货币、钱包、网络等多种新型业务。今天,挑战者只有不到5位幸存下来,发展成为独立的实体公司。
在中国，从支付宝诞生之日起， 银行支付“蛋糕”即开始被瓜分，至今已诞生近270家持牌支付机构，然而，近年银行正重新重视支付业务的重要性，纷纷推出e支付、云闪付等业务。虽然近年p2p机构发展迅速，分流了银行部分存贷款业务，但p2p行业当前正面临着生死考验。
“银行业游戏规则颠覆者”。麦肯锡的研究表明，区块链技术,是继蒸汽机、电力、信息和互联网科技之后,目前最有潜力触发第五轮颠覆性革命浪潮的核心技术。
全球领先银行已经开始积极布局,或通过组建区块链联盟，制订行业标准；或携手金融科技公司,发展核心业务区块链应用；或内部推进局部领域的应用,快速实施试点。然而，除了中国平安等少数国内金融机构加入国际区块链联盟外，鲜见其余金融机构身影。
“国外金融机构的区块链技术已应用于商业模式，而国内还在停留在理论探索阶段。”麦肯锡全球董事合伙人曲向军向经济观察报称，各大机构都看到了区块链技术未 来对银行商业模式和逻辑带来的颠覆性改变,如果不积极参与其中,会有被淘汰或 被边缘化的危险。
区块链技术在金融领域的应用将完全改变交易流程和记录保存的方式,从而大幅降低交易成本,显著提升效率，其正成为全球创新领域最受关注的话题,受到风险投资基金的热烈追捧。2015年,全球范围内投资在比特币和区块链相关的初创公司的风投资金约4.8亿美元, 2016年第一季度已达到1.6亿美元。参与投资的不仅有硅谷风投基金Andreessen Horowitz,还包括花旗、摩根、大通在内的国际金融机构。
不仅参与风险投资，国际金融机构还在通过其他方式参与区块链技术应用。花旗银行、西班牙对外银行、摩根大通、摩根士丹利、瑞银等在内的40余 家领先金融机构共同建立了R3CEV联盟,旨在推动制定适合金融机构使用的区块链技术标准,推动技术落地。5月25日,中国平安金融集团已加入金融创新公司R3,成为首个来自中国的成员。
2015年底,Linux Foundation牵头建立的Hyperledger 项目吸引了包括摩根大通、荷兰银行、美国道富银行在内的众多金融机构,这个项目通 过促成底层技术提供方、区块链创新公司、技术实施方、以及分布在各行业的技术应 用方的通力协作,打造跨行业的分布式账本。UBS、花旗、德意志及巴克莱都已经成立区块链实验室,自行研发或通过与金融科技公司的合作,针对不同的应用场 景进行测试。
星展银行与渣打银行在2015年底宣布将与科技公司Ripple合作,将区块链技术应用在供应链金融业务,利用智能合约及点到点跨境交易的技术,将 流程自动化并提高安全性。如果能通过区块链的技术将供应链金融的流程数字化并利用其公开、安全及不可篡改的特性,合作三方认为，将能大幅度减少贸易链上的 欺诈案件,为银行节约数百万美元的风险损失。目前这一合作项目正在寻 求更多银行加入合作,一起测试该技术的应用与落地。
“虽然比特币百分之八九十的交易量在中国，但是中国都是体力活，挖矿的多，做技术的少。”曲向军称。中国机构对于区块链技术尚属理论研究阶段。
除中国平安加入R3CEV联盟外，由万向区块链实验室牵头于2016年 4月成立的中国分布式总账基础协议联盟（China Ledger联盟），预示了中国也将加入到这场全球区块链竞赛中，以推动区块链技术在世界各国家、各领域的运用。该联盟由11个区域的商品交易所、产权交 易所及金融资产交易所组成,并由中国证 监委所属的中国证券业协会互联网证券委员会担任项目顾问，主要工作任务是共同合作研究区块链技术 ,从场外交易切入,结合中国政策法规和中国金融行业独特的业务逻辑,开发符合中国的政策、国家标准、业务逻辑和使用习 惯的区块链技术底层协议。
据经济观察网记者了解，在多个推动力的共同作用下,目前已有多家国有银行、股份制银行和证券公司组建团队启动推进区块链技术的应用研究,并积极与国 内外的区块链技术公司洽谈合作和投资事项。如全国首批成立的民营银行——华瑞银行,已率先与Ripple签署了战略合作协议,共同运用Ripple协议, 打造分布式支付清算解决方案。
虽然起步已明显慢于国际领先的金融机构，但中国金融机构对于区块链的关注与研究已起步。麦肯锡全球副董事合伙人韩峰认为，对于国内很多银行而言，创 新DNA并不是非常强烈，传统的银行对于试错理念和互联网企业非常不一样，很难包容试错的经验，而且是稳健发展的国际理论，因此国内银行对于区块链技术的 研究与应用的创新转型并不容易。而且，目前很多区块链技术在理论探索的层面，没有到实际的应用。
值得欣慰的是，来自监管机构的政策可能为中国银行业探索区块链技术提供了可能。4月21日，银监会、科技部、中国人民银行联合发布《关于支持银行业 金融机构加大创新力度开展科创企业投贷联动试点的指导意见》，北京中关村国家自主创新示范区等5家试点地区及国家开发银行、中国银行、恒丰银行等10家成 为首批试点地区和试点银行。这就为试点银行在试点区域探索区块链技术投资提供了政策依据。何为“投贷联动”？
投贷联动是指银行业金融机构以“信贷投放”与本集团设立的具有投资功能的子公司“股权投资”相结合的方式，通过相关制度安排，由投资收益抵补信贷风险，实现科创企业信贷风险和收益的匹配，为科创企业提供持续资金支持的融资模式。
但是，近年来以互联网金融化应用的技术已在一定程度上影响了中国金融市场。一位来自城商行人士向经济观察网表示，国内银行业在互联网、移动互联方面 并不落后，区块链到底能带来多大改变还不好说，现在下结论为时尚早。另外，金融，尤其银行业需要的不是创新，是稳定。金融创新，多少骗子假汝之名行恶？
一位来自金融监管机构的中层人士则向经济观察网记者表示，银行走技术改进金融体系效率之路，互联网企业除此外，还干了监管套利的模式。多年来银行一直峭立在技术前沿，而当前国内所谓的互联网金融或fintech大都游走在监管空白中，做着监管套利的活。
应该说，银行业区块链应用在全球而言处于发展的初级阶段,仍面临一系列技术与模式选择,麦肯锡认为，未来包括区块链金融科技公司、大型银行以及监管机构在内的三股力量将极大影响银行业区块链的应用方向及标准,其中监管将成为区块链技术应用的一支主导力量。
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