从2011年的32亿元到2015年的2234亿元,互联网保险保费规模仅用了4年就实现了近69倍的增长。这种井喷式的发展,吸引了各路资本的竞相参与,也给互联网保险领域带来前所未有的勃勃生机。进入2016年,互联网巨头依托自身的场景化和大数据优势纷纷进入互联网保险领域。截至目前,开通互联网业务的保险公司数量已超过100家。可以说,互联网保险这列快车一直在加速前进。
尽管目前互联网保险发展面临着展业瓶颈和竞争态势,但“场景化”已成为业内普遍认同的发展思路。然而,在互联网生态里无处不在的风险也避之不及。因此,有保险业专家提出:区块链技术是去中心化、去信任的底层架构技术,具有较好的兼容性,可以顺利地将互联网的体系架构和区块链整合起来,形成新的技术体系,以解决互联网保险业务中的成本、风险和隐私等问题。
自今年年初央行表态积极推进官方发行的数字货币之后,国内有越来越多的金融机构开始关注数字货币背后的创新技术——区块链(blockchain)。然而,对于什么是区块链以及它将对保险行业带来什么影响,人们仍然心存诸多疑问。日前,众安保险首席架构师李雪峰向记者介绍了关于互联网保险在区块链方面的应用以及建设开放平台的情况。
区块链具有“去中心化”优势
“一个基于区块链的世界会在交易多方间建立信任关系,而这不需要他们有私下联系,我们每个人可以自己控制和追踪自己数据的分布。”李雪峰表示,在当前互联网时代,技术是基础、场景是土壤、金融是催化剂,三方面缺一不可,而且要互相融合,才能共同推进。
记者了解到,深谙“场景之道”的众安保险,目前已与100余家公司开展了基于不同行业场景的业务合作,其中既有阿里、百度、腾讯等大型互联网企业,也有招财宝、小赢理财等互联网金融平台,还有大疆科技、华大基因、蘑菇街等知名创业公司。形成了车险、健康险、航意及商旅险、投资型保险、3C与物流保险、信用保证保险、电商场景保险等多条产品线;开发了步步保、糖小贝、买呗、摇一摇航空延误险、维小宝、极有家综合保障服务等近300款产品。
“众安保险之前整个架构体系在数据方面是中心化的,部署是分布式的,也因此碰到了一些成本、风险和隐私等问题。不仅如此,由于众安保险业务发展迅速,每天都有产品上线,数据越来越多,计算要求越来越大,服务器越来越多,管理难度也越来越大。”据李雪峰介绍,区块链技术的数据结构非常容易,不需要中央统一管理,一个点坏了,其它的点迅速切换来支撑。从实用角度讲,区块链还有个好的特点,即它不对现有技术进行否定。
“万物互联一定是趋势,届时交易的主体不再是人与人之间的,而是机器与机器、设备与设备、系统与系统之间。”按照他对区块链应用的理解,简单来讲,如果某些领域的信用成本很高或者缺乏信任,区块链就有发挥的空间了,如医疗、审计、公证、物流,还有一些供应链金融以及保险行业等。从技术层面来看,就好像是市政的基础设施,而像买完房子以后都不需要关心煤水电这些基础设施。比如保险业,在已开发分布式的应用系统平台之上,可以将所有的业务、保单信息、用户信息、理赔等一些关键数据全部迁移上去。
区块链或将承担创新角色
如果说,区块链技术可以解决关键性数据的泄露和丢失,那么该技术如何在保险的业务层面进行更深入的拓展呢?按照李雪峰所说,在保险领域,区块链可以承担一个创新的角色,比如积分系统、积分联盟、互助经济、互助保险,还有保险当中的理赔投保等等。
今年以来,车联网发展非常快速,一些汽车厂商在汽车上安装了传感器,可以传感人的呼吸、采集二氧化碳以及声贝等各种指标。李雪峰表示:“车联网是今后研究的一个非常大的方向,主要在一些车型、车险模型定价、理赔模型定价,甚至整个交通物流的过程当中延伸出来的交费加油以及临时的金融借贷场景。”
“用众安开放平台作为连接器,把保险嵌入互联网的场景。目标包括链接各类场景,让互联网的应用快速叠加保险服务能力,服务中小创公司、扶持创新,让保险产品的门槛越来越低、成本越来越低。”众安保险开放平台负责人郑刚表示。
“当然,区块链技术目前还处于早期阶段,这是一个新兴的市场,传统金融突破起来可能相对比较困难,尤其是对非常传统的保险行业,还有一段路要走。”李雪峰坦言,从互联网金融这个行业开始,首先要有一些创新的胆量,先易后难,多积累一些案例,然后突破更多的场景。
区块链也面临局限和挑战
记者了解到,区块链信息一旦被写入,在可以预见的未来,全球没有任何国家或个人有能力更改。被技术领域称为是“目前最牢不可破的自证方式”。目前,全球最大的25家银行正在研究使用区块链技术来实现跨国清算的全球统一标准。
然而,李雪峰认为,区块链技术在我国发展还处于婴儿期,还面临着诸多机遇和挑战。第一个挑战是技术本身的特性限制。目前的区块链还处在比较原始的一个状态,因为区块链的交易速度很慢,每秒的交易量是当前区块链应用所面临的技术挑战之一。第二个挑战是技术的进入门槛。区块链技术涉及到密码学、计算数学、人工智能等很多跨学科、跨领域的前沿技术,一般的工程师在短期内可能很难掌握并进行应用开发。因此接下来区块链应用攻坚的第一步是在底层基础上开发出比较容易用的一些技术平台。第三个挑战是传统商业的挑战。传统的数字账本其实就是数据库,并且已经存在于各个领域很多年了,若想改变则需要一个过程。第四个挑战是场景应用的拓展。目前市场上开发的一些区块链应用场景,一般可以分为虚拟货币类、记录公证类、智能合约、证券、社会事务等,这些场景其实不错,但是还缺乏接地气的场景应用。
华创证券分析报告指出,当前,区块链在资本的逐步介入及推动下,技术升级的速度得到明显提升,很多实践应用均进入商业验模阶段。虽然长远来看,区块链技术会对现有的金融市场格局形成冲击,但行业与机构仍然积极拥抱新技术。目前,银行业、支付与转账、权益交易等领域在区块链应用方面已走在市场前沿。中国平安作为第一位中国成员日前加入了全球R3区块链联盟;中证报价系统等11家机构也发起了中国分布式总账基础协议联盟。
有人说,互联网金融是一株“长满可能”的树。未来,互联网金融将在金融舞台上扮演竞争与合作的重要力量。在区块链等新技术的推动下,随着跨界合作的加强,其在金融资源配置中,将发挥更大的作用,孕育出更多的新型模式,最终使这些“可能”成为现实。
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